深圳热线

为什么增额终身寿险纷纷下架?增额寿险的缺点是什么?

2023-03-27 13:09:59 来源:中国机械网

为什么增额终身寿险纷纷下架?

增额终身寿险纷纷下架原因是加减保无限制、长险短做风险、警惕销售误导,具体详情为:

1、加减保无限制:不少增额终身寿险对于加减保无限制,这让对于被保人的确很有利,但是减保是可以领取部分现金价值的,没有太多限制,随意领取,没有限制,就会让保险流动性过于太好,对于保险公司产生风险隐患,不能刚性兑现,可能到最后可能受损的还是客户,这是为什么增额终身寿险纷纷下架之一;

2、长险短做风险:增额终身寿险是长险,保障终身的,但是绝大多数保险公司为了让产品提升竞争力,回本时间特别快,个别产品是趸交第二年回本,3年交第4年回本,虽然短时间内对客户有利,但是长期险种本身的本质才是本强制储蓄类型的长期险,如果客户都资金周转不灵,提前退保,现金价值高,那保险公司投资出去的钱很可能还未产生足够的效益,收不抵支,产生负债压力,就会变成偿付能力不足,最终影响的还是客户;

3、警惕销售误导:其实很多保险经纪人和保险代理人,都谈起终身终额寿每年递增3.5%,但是实际内部收益率≠产品设计的保额递增率,虽然当前增额终身寿险每年都是按照保额3.5%递增的,这就势必很多客户投保时认为,内部收益率+保额递增率,但是实际并不是同样的道理;

IRR 就是实际内部收益率,这个肯定是越高越好,但是并不是指3.5%,市场上比较好的增额终身寿险,在趸交情况下,持有30年、40年的长期收益率也只能达到3.499%,基本上都不能达到3.5%。,因此需要关注的是内部收益率≠保额递增率。

增额寿险的缺点是什么?

1、前期杠杆不高

增额终身寿险前期身故可赔付的杠杆不高,相比定期寿险而言,在缴费期间内身故,增额寿险赔付已交保费或现金价值的较大值。

2、不能保证领取

增额终身寿险作为养老金领取的话,是不能保证终身定额领取的,其现金价值在领取完之后就无法再领取了。

3、中途退保会有损失

退保退现金价值,如果没有超过已交保费,通过减保或退保来获得资金的话,会有损失。

4、疾病保障弱

增额终身寿险仅提供身故或全残的保障,有的产品会增加交通意外身故或全残的额外保障,如果发生疾病住院或者确诊重疾等,无法获得赔付。

5、需要长期存储

增额终身寿险是通过复利计息,资金存在保单里的时间越长,收益就越高。要想达到高收益,需要长期持有。

6、有投保门槛要求

增额终身寿险需要满足最低投保保费门槛,高的需要年交保费达到几万。

7、需要持续交费能力

增额终身寿险一年保费上万甚至上十万,缴纳的时间长,需要连续几年甚至十年缴纳,需要持续交费能力。

8、需要健康告知

增额终身寿险虽然属于理财产品,但是患有严重的大病,也是买不了这款产品的。比如癌症、冠心病等。

9、收益不高

增额终身寿险按照固定年复利增加,比如3.5%、3.8%,相对年金险而言要稍低。

关键词: 增额终身寿险下架 增额寿险的缺点 保险公司 增额终身寿险投保门槛

热门推荐