为什么增额终身寿险纷纷下架？增额寿险的缺点是什么？

为什么增额终身寿险纷纷下架?

增额终身寿险纷纷下架原因是加减保无限制、长险短做风险、警惕销售误导，具体详情为：

1、加减保无限制：不少增额终身寿险对于加减保无限制，这让对于被保人的确很有利，但是减保是可以领取部分现金价值的，没有太多限制，随意领取，没有限制，就会让保险流动性过于太好，对于保险公司产生风险隐患，不能刚性兑现，可能到最后可能受损的还是客户，这是为什么增额终身寿险纷纷下架之一;

2、长险短做风险：增额终身寿险是长险，保障终身的，但是绝大多数保险公司为了让产品提升竞争力，回本时间特别快，个别产品是趸交第二年回本，3年交第4年回本，虽然短时间内对客户有利，但是长期险种本身的本质才是本强制储蓄类型的长期险，如果客户都资金周转不灵，提前退保，现金价值高，那保险公司投资出去的钱很可能还未产生足够的效益，收不抵支，产生负债压力，就会变成偿付能力不足，最终影响的还是客户;

3、警惕销售误导：其实很多保险经纪人和保险代理人，都谈起终身终额寿每年递增3.5%，但是实际内部收益率≠产品设计的保额递增率，虽然当前增额终身寿险每年都是按照保额3.5%递增的，这就势必很多客户投保时认为，内部收益率+保额递增率，但是实际并不是同样的道理;

IRR 就是实际内部收益率，这个肯定是越高越好，但是并不是指3.5%，市场上比较好的增额终身寿险，在趸交情况下，持有30年、40年的长期收益率也只能达到3.499%，基本上都不能达到3.5%。，因此需要关注的是内部收益率≠保额递增率。

增额寿险的缺点是什么?

1、前期杠杆不高

增额终身寿险前期身故可赔付的杠杆不高，相比定期寿险而言，在缴费期间内身故，增额寿险赔付已交保费或现金价值的较大值。

2、不能保证领取

增额终身寿险作为养老金领取的话，是不能保证终身定额领取的，其现金价值在领取完之后就无法再领取了。

3、中途退保会有损失

退保退现金价值，如果没有超过已交保费，通过减保或退保来获得资金的话，会有损失。

4、疾病保障弱

增额终身寿险仅提供身故或全残的保障，有的产品会增加交通意外身故或全残的额外保障，如果发生疾病住院或者确诊重疾等，无法获得赔付。

5、需要长期存储

增额终身寿险是通过复利计息，资金存在保单里的时间越长，收益就越高。要想达到高收益，需要长期持有。

6、有投保门槛要求

增额终身寿险需要满足最低投保保费门槛，高的需要年交保费达到几万。

7、需要持续交费能力

增额终身寿险一年保费上万甚至上十万，缴纳的时间长，需要连续几年甚至十年缴纳，需要持续交费能力。

8、需要健康告知

增额终身寿险虽然属于理财产品，但是患有严重的大病，也是买不了这款产品的。比如癌症、冠心病等。

9、收益不高

增额终身寿险按照固定年复利增加，比如3.5%、3.8%，相对年金险而言要稍低。